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出国通系列之1:境外消费指南大全来了!现金还是信用卡好?该注意什么?(一)

发布者:老肖     发表时间:2019-01-04 09:59:23    浏览量:790 次

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如需转载,请注明出处“老肖话移民”。



出国通”系列是老肖计划的新一系列,老肖会陆续写——出国购物、机票、转机换乘、入住酒店、小费、上网、退税,甚至怎么泡茶、带什么摄影器材等等接地气的实用内容。估计里面的内容,大部分朋友或者没怎么注意,或者似是而非,或者不明就里。


老肖希望汇总、整理这些内容,并搞清楚背后的一些道理,对于不怎么出国、但又有出国计划的朋友,分享一些心得、提供一些帮助。今天第一篇,就先从消费开始。

 

2019年开始啦,元旦、春节、各种假期,各位朋友又是一波出国旅游消费、移民考察的高峰。对于一些出国不太频繁的朋友,有时候会搞不清一些常见问题:


出国带现金(现钞)好、还是信用卡好?

带现钞带多少、该换什么货币、怎么换?

信用卡消费,该选什么刷卡通道?

信用卡消费安全吗?

信用卡消费,汇率、手续费怎么算的?

信用卡外币消费,是不是占用换汇额度?

信用卡怎么选?额度怎么调?

储蓄卡消费额度有多少?


这些问题,老肖因为经常在各地走走转转,也都遇到过。现在就把一些心得体会,分享一下。


开始文章之前,补充一个基础概念:

现钞,指纸质货币或硬币,也可以称为“现金”。

现汇,指银行账户里面的外汇。


关于现钞、现汇、汇率、换汇等内容,如果各位朋友不是很熟悉、有点搞混,建议参考一下老肖之前原创文章《要移民却没搞懂外汇?来恶补一下···》文章。下面提到的不少内容,和这些概念有关系。



01

出国旅行,人民币现钞好不好用?

先看一个背景信息:

2017年,我国出境游游客多达1.3亿人次,消费高达1152.9亿美元。为了服务我国游客,韩国、日本、朝鲜、柬埔寨等周边国家,亚洲周边地区如香港,台湾,越南,韩国,兑换当地货币都非常容易,越中边境地区(谅山、广宁、河江、莱州、老街、高平和奠边等7个越南省内)可使用人民币结算,相关货物或服务结算可采用人民币进行支付,支付方式可为现金或者银行转账。


也就是说,东南亚很多国家,人民币越来越容易流通。


But,在欧美澳,人民币现钞目前还是几乎不能用滴。


另外,在当地消费时,如果收人民币,价格怎么算就不好说了。大部分情况下,用人民币支付,还是没有用当地支付(按照国内汇率换算成RMB的价格)更实惠,有时候差额还不小。所以,当地货币还是有用滴。


所以,如果要带现钞,我们还是需要带一些当地货币比较合适。

特别是某些刷卡风险相对高的地区(东南亚),现金也有些优势。



02

带现钞还是带信用卡更好?

从方便程度看,外币现钞、当地刷信用卡其实差不多,购买力当然也是一样的。


在发达国家,信用卡普及率非常高,VISA、MASTERCARD几乎全覆盖。


现钞比较多用于小费(最常用)、付停车费(咪表一般都接受硬币)、地铁购票(大部分地铁站没有人工售票,机器一般都接受硬币)、街头小店购物。带着大额现钞,还多了些丢失被盗的风险。


另外,如果你是带着很大面值的现钞,比如欧元现钞最高面值500欧,这么高面值的钞票,不少商家不愿意接受——不好找零,还担心你的钱哪里来的、惹上麻烦。但是提醒,咱们国内银行换欧元现钞的时候,经常会换到这么高面值的钞票。因为银行也要考虑保存、运输、管理方便,面值小的工作量大很多。(100美元纸币面值还好,几乎没有拒收的情况)


所以,老肖提醒各位朋友,去国内银行换钞时注意:


尽可能不要、或少要特别大面值的现钞;

如果是为了付小费等,最好跟柜员MM客客气气商量,要一点特别小面值的,比如10/5/2/1元的;

银行几乎不会常备外币硬币,所以不需要跟银行商量换硬币;而且大部分国家随便用现钞买点什么东西,就会找零一大堆硬币。


【小知识】

欧元于2002年正式流通,纸质现钞面额有5/10/20/50/100/200/500欧元7种,更小面值就是硬币了。500欧元是目前世界上特别值钱纸币之一,这款大钞仅仅占流通中欧元钞票张数的3%,但却占全部欧元钞票价值的28%。

不过500欧元马上要“告别”了——据说欧洲央行已经决定永久停止印刷和发行500欧元大钞(现存的500欧元纸币还能用)。



从安全程度看,现钞如果丢了就是丢了、一般是找不回来了。不过丢多少算多少。


信用卡如果丢了,如果及时发现,可以通过马上联系银行进行冻结、挂失等动作,来防止后续再发生损失。不过,如果没有及时处理,后面情况就看运气了。


因为,信用卡消费,主要是看物理卡片本身。只要别人拿到你的信用卡片,如果卡片还有效,别人理论上就可以任意消费,因为大部分商户刷卡的时候,只看卡片本身是不是有效。“签名验证”方式(即验证刷卡人的签名与卡片背后的签名是不是一致),商户基本是不做的——按说商户有验证签名的责任,实际执行比较麻烦,真要普通店员去验证签名,也有难度。


用信用卡的时候,尽量不要让卡片离开自己的视线。信用卡尽量设置好手机消费短信提醒,并关注短信提醒中的消费金额及消费地点。(BTW,手机在境外漫游时,接收短信是免费的)


有朋友说,咦?我的信用卡有消费密码哦,别人拿到我的卡,不输入密码是不能用的吧。


What apity!在欧美澳刷信用卡,需要输入消费密码还真的验证的,真不算多;大部分情况下根本不需要输入密码,有时候要你输入PIN、也只是象征性的、“基本”不验证的。(也不是说输入密码全都不验证,按照实际情况看,信用卡消费时输了入密码不一定会被核实;所以老肖提醒,信用卡消费,不要依赖国内常用的消费密码;境外用储蓄卡消费一般还是验证密码的。)


所以,有金融机构提供这样的说法:


其实不设密码比设密码更安全——设置密码的信用卡被盗刷,将由持卡人承担全部责任,不设密码则有机会让银行承担部分责任。


因为几乎所有银行的信用卡章程中都规定:“凡使用密码进行的交易,均视为持卡人本人所为。”所以设置密码意味着自设屏障,一旦因此盗刷,银行无法识别信用卡被盗刷还是道德风险,即使被盗刷也被认定为个人保护密码不当,责任为持卡人承担。


目前多数银行都提供失卡保障服务,只是对于保障时间,各银行具体规定有所不同。常见的是在挂失前48小时(即:挂失之前这一段时间内的消费,银行可以不用你承担),最长的有120个小时内。


另外,这类赔偿范围一般有限;实际要求“失卡保障”进行赔付时,申请过程有些繁琐。



所以,信用卡还是要随身保存。发现丢失,尽快联系银行冻结或挂失。


老肖提醒:信用卡的“冻结”与“挂失”,有细微的差别,一般是在发生盗刷风险后的责任免除方面,具体请咨询自己的发卡行。So,出国前最好把信用卡的热线号码保存在手机上。



关于移动支付:


有人说 ,老肖!你咋不说说国内无比强大和普及的移动支付(手机支付)呢?


移动支付地区很方便,而且移动支付只要手机在手上,就不用担心信用卡丢失的问题。


先看一段目前国际化最好的支付宝的说明:


亚洲、澳洲、澳洲甚至很多国家,现在已经开始支持支付宝付款。目前支付宝已经可以在美国、英国、法国、俄罗斯等超过200个国家地区使用,而且支持美元、英镑等20余种货币的支付。而且,支付宝消费已经经过了汇率换算,最终以人民币形式结算,无需要再进行汇率换算。


根据老肖目前的观察,支付宝在日韩及东南亚地区是越来越普及,使用起来的确也很方便,感觉和国内几乎一样,有些地方还有些推广优惠。


不过,在欧美澳,支付宝、微信等都还是几乎看不到啦,连机场都不多见。只是能用的国家太少。希望中国这么先进强大方便的移动支付,能早日覆盖全世界啦!


从额度考虑:


用现钞还是信用卡,还有个很多朋友想不到的区别——那就是是否占用换汇额度。


通过中国的银行兑换现钞,是要占用换汇额度(每年5万美元或等值外币)的。境外用信用卡(包括用移动支付)消费然后人民币还款,属于境内卡境外使用、再购汇还款,这种情况,按照外汇管理局的规定,(到目前为止)是不纳入个人结售汇系统、也就是不计入换汇额度的!


如果你对额度比较重视(比如有朋友额度有其他用途),那么换了现钞会占用宝贵的额度。


从手续费角度看:


现钞当然是没有手续费的。只是从境内的银行兑换现钞的时候,现钞卖出价一般都比现汇卖出价高一点点(只有美元,现钞现汇卖出价基本一致)。


用信用卡消费,是直接按照汇率计算为RMB的,会少了现钞的差价,也就是更合算一点点。


当然,如果不是很大额的消费,这点差价是非常小的。另外,汇率每天也都在波动中,所以现钞还是信用卡哪个更合算,是很难预测的。


只是,有些银行、有些卡种的信用卡外币消费,还有额外的手续费。这个金额不算小,还是要考虑的、或提前处理的。老肖在下面会提到。



03

境内怎么换现钞?换多少?



因为中国是(严格的)外汇管制国家,所以境内兑换外汇,如果不考虑朋友之间的个别处理,那么只能通过银行。


通过境内的银行兑换,最大的好处是汇率相对低,也可以理解为手续费少、更“合算”。只是,现在外汇管制越来越紧,换外币现钞,一般需要提前向银行预约,并告知相关理由(比如旅游购物)。另外,银行每天的外币现钞库存有限,其中美元相对最多、其他币种一般都不多,也需要预约。


关于换汇的额度限制,普及一下(详见老肖之前的文章《央行新规解读---换汇额度“没降”,怎么保卫外汇储备?》)


每个人每年有5万美元(或等值)的累计外汇兑换额度限制(一家人的额度可以互转),这个额度指兑换现汇或现钞合计。


境内银行换现钞(不是现汇)现在每天还有额度限制,也就是每天从银行兑换外币现钞,累计不能超过一万美元(或等值)。现在实际银行执行时,有可能比这个额度还严格。


顺便说一下,境内换现钞的时候,每个商业银行每天的汇率不一定完全一致,可能会有非常微小的区别。一般来说这个区别可以忽略不计。


至于换多少,完全是根据个人的目的和消费习惯来。如果只是旅游观光,其实用不了多少现钞。就算在美国这种餐饮服务业小费比例特别高的国家,小费其实往往也可以通过信用卡和账单一起结账。


当然,刷信用卡的话,里面的手续费等费率还是有点复杂的,需要花不少力气去搞明白(后面有提及)。如果你很在乎这个手续费、也有明确的消费计划,那么也可以换些现钞带好。


如果是大额购物,甚至要投资、买房……那老肖就不说啦~


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